摘要

还记得上学的时候老师常说的那句话吗——一定要站在出题人的角度思考问题。随着年龄逐渐增长，生活领域不断扩展，你会发现这句话其实可以应用在很多地方，比如贷款。

还记得上学的时候老师常说的那句话吗——一定要站在出题人的角度思考问题。随着年龄逐渐增长，生活领域不断扩展，你会发现这句话其实可以应用在很多地方，比如贷款。

小编经常会遇到客户问这样一个问题：我的贷款被拒了，但是我没想明白是哪里出了问题。就像上周有一个客户，他自己申请渣打银行企业贷，以为自己准备的不错，结果还是没有通过贷款批准。

所以我们今天就拿中小企业申请企业贷举例，站在银行的角度，一起来看看在贷款审核上需要关注什么问题。

银行对企业的信用度考察

银行对企业的信用度考察是包括了结算信用和借款信用两方面的内容。

结算信用指申请借款企业的现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

所以在企业经营初期，企业的经营者一定要抓好财务问题，确保自身的财务状况良好，珍惜企业的银行信用

除此之外，银行还会考察商业信用、财务信用和纳税信用。

商业信用指申请借款企业在合同履约、应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。财务信用要求会计结算规范，会计制度健全，会计报表真实可信，无抽离现金或其他弄虚作假作为。纳税信用指企业按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

银行对各项指标考察

各项指标包括财务结构、偿债能力、现金流。

财务结构方面，企业净资产与年未贷款余额比率必须大于100%，企业资产负债率必须小于70%，最好低于55%。偿债能力方面，一般情况下，流动比率指标越大，企业短期偿债能力越强，所以该指标在150%-200%属于较好状况；另外，速动比率指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，在对中小企业适当放宽的基础上，也应该大于80%。现金流量方面，银行会要求企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85-95%以上；其次，企业在经营活动中支付采购商品时，劳务的现金支付率应在85-95%以上。

看到这里，相信很多企业老板会感叹，原来有这么多的细节问题是之前贷款时没有注意到的。但是没关系，你现在看见了，针对以上的内容就可以进行调整，为下一次贷款做好准备。

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