摘要

贷款的时候，大家最怕的就是算利息，很多人甚至表示数学是自己一生的劲敌。在小编看来，计算利息并不可怕，问题只是很多人没有弄懂贷款利率方面的知识，所以一看见贷款利率相关的内容，就自动觉得很难。今天小编来给大家科普一下商业贷款利率的知识，你看看是不是真的有自己想象得那么难呢？

贷款的时候，大家最怕的就是算利息，很多人甚至表示数学是自己一生的劲敌。在小编看来，计算利息并不可怕，问题只是很多人没有弄懂贷款利率方面的知识，所以一看见贷款利率相关的内容，就自动觉得很难。今天小编来给大家科普一下商业贷款利率的知识，你看看是不是真的有自己想象得那么难呢？

今年，国家关于贷款利率做出了重要的政策规定，即中国人民银行公告〔2021〕第3号明确要求，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。注意，这里说的贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。另外，贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明；若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

很多人说：“这个规定有什么意义？年化利率不就是日利率乘以365，月利率乘以12吗”，如果你也持相同的观点，那你确实没有明白这个政策的意义。我们平时看到的日利率和月利率的计算方式，还与你选择的还款方式有关，比如等额本金或等额本息，这将极大地影响最后我们要支出的利息成本，如果你不具体情况具体分析计算，就很容易掉入利率“陷阱”，而国家做出的规定可以很好地帮助我们避免这个问题。

下面我们说说计算贷款利率时设计到的单利和复利问题。单利是指在计算利息时，仅以本金来计算，不计入先前计息周期中所累计增加的利息，即通常所说的“利不生利”的方法。复利指在计算某一计息周期时，其先前周期上所累积的利息仍要计算利息，即“利生利”“利滚利”的计算方法。

具体而言应该如何计算贷款年化利率呢？ 目前，内部收益率（IRR）是计算贷款年化利率较为公允的方法。内部收益率是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，运用内部收益率计算贷款年化利率，能真实有效反映贷款成本。

总之，商业贷款利率并非大家想象的那么难，当然也没有那么简单，我们搞懂其相关内容，心里有底后，计算起来就不会出错。

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